我国融资担保行业发展现状及发展趋势

郑宇航  马铭遥 杜红缓

河北金融学院

【摘  要】近年来,大量民间资金不断进入担保业,担保行业市场化进程明显加快,在推动市场经济发展方面发挥了重要作用，成为市场经济中的重要参与力量。《融资性担保公司管理暂行办法》一定程度上保证了融资性担保公司的规范运行,降低了融资性担保公司的门槛,并拓宽了中小企业的融资渠道。但我国民营融资性担保行业在发展过程中存在着一些问题也不容忽视。本文将重点研究我国融资担保行业存在的问题，研究我国担保行业未来发展趋势。

【关键词】融资担保；行业现状；发展研究

一、引言

融资担保公司成立于20世纪90年代初期,应处理好中小型企业融资困难问题而生。随着融资担保公司的不断壮大,其在促进资金流通、确保实体经济稳定发展上起了关键作用。但好景不长,基于国际经济下行以及国家经济结构的整改,煤炭类型的传统资金密集型产业出现了产能过剩的现象,以致于出现了企业收益下降其偿还债务风险提高从而引|发融资担保公司风险增大的问题。

二、融资性担保公司主要业务形式

（一）银保业务

在银保业务中,银行向企业提供贷款,担保公司为贷款提供资信担保,两者应当相互支持。但实际情况是商业银行对担保公司有自己的评价系统,评级相对较低的担保机构会受到许多门槛限制。商业银行的信贷政策壁垒，也限制了民营担保业的发展,造成本就有限的担保资源被浪费。商业银行在实际操作中,经常要求担保机构承担全部的风险, 把风险完全转嫁给了担保公司。银行过多过高苛刻的合作条件限制了民营担保公司与银行的合作。

（二）民保业务

民保业务是担保公司的一种重要经营模式,融资担保行业是公认的高风险、低收益行业,利用民间资本,也能有效增加担保公司的担保业务和担保收益。当前,很多担保公司不务正业,转向那些收益率较高的非融资担保业务,最为典型的就是违规非法揽储或借贷,然后高息放贷。这类贷款融资期限短但利息却很高,也没有规范的借贷合同和担保合同，-旦到期未还的,便采用威逼恐吓，甚至利用黑社会人员来逼债。郑州市中级法院在过去3年中共受理牵扯担保公司的一-审案件15件,涉案总标的累计超过1.9亿元。根据法院系统已宣判案件来看, 担保公司的案件呈涉案金额增加、风险扩大趋势。

三、我国融资担保行业发展现状

中小企业在我国市场经济的发展中起着不可或缺的作用，而由于企业自身在财务和信用等方面存在不足,再加上宏观政策的随时变化、资本市场的过高]槛、间接融资发展滞后以及银行信贷政策对中小企业的排斥等原因,融资难成为制约其发展的瓶颈。一般来讲 ,融资性担保公司的主要服务对象是中小企业,主要业务形式可以分为:担保业务、委托贷款、创业投资、中介服务。其中担保业务又分为银行贷款担保业务和民间借贷担保业务,目前担保公司在操作担保业务时存在着一些共性问题 ,比如少数担保机构注册资本金不实,资本挪用、抽逃问题时有发生,无法以资本提升信用能力。

（一）行业发展速度较快

据截至2022年底,全国融资性担保法人机构共计8590家。从业人员125726人,实收资本共计8282亿元。全行业资产总额10436亿元,负债总额1549亿元,净资产8886亿元,在保余额21704亿元,其中融资性担保在保余额18955亿元,融资性担保放大倍数为2.1倍,全年担保业务收入392亿元,实现净利润114亿元。融资性担保代偿余额249.5亿元,融资性担保代偿率为1.3% ,损失率为0.1% ,融资性担保贷款不良率为1.3% ;行业担保准备金合计701亿元,担保责任拨备覆盖率为280.3% ,担保责任拨备率为3.2%。

（二）消资本实力差,抗风险能力低。

众所周知,融资担保行业是一个对资本金高度依赖的行业。资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。以河南为例,截止到2011年6月,河南省I业和信息化厅公布了首批初审合格的融资性担保机构名单,河南省第一批共计246家担保机构经营资格经过初审合格 ,注册资本均在3000万元以上。这246家公司数量不到河南担保公司数量的一个零头,而众多中小担保公司没有被审核通过的原因就是资金达不到要求。

（三）经营管理不规范

目前部分担保公司脱离主业违法经营,还有部分公司是打着担保的名义,实为高息揽存或发放高利贷从事与担保无关的高风险业务,资本金过度流动，管理粗放。这些违法业务, 不仅扰乱了正常的金融秩序,而且造成不良的社会影响。2008年河南省拨付8.5亿元资金支持信用担保体系建设,此后三年时间,当地担保公司的数量在大量的民间资本借贷的促进下达到数千家,同时也出现了虚假注资、高息吸储、违规放贷、超额担保等问题。

（四）风险意识差

目前很多中小规模担保公司并未建立起风险评估系统,对企业风险的评估主要依赖主观判断,实际运作中不按规定要求提取风险准备金。担保业务没有完善的再担保机制来规避风险,缺乏后续资金补充。实际操作中,不按规定执行融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%的规定, 增加了风险。

四、我国融资担保行业未来发展趋势

（一）融资担保行业整合兼并加剧

随着市场竞争的加剧，融资担保行业整合兼并现象日益严重。一方面，大型担保公司通过收购、合并等方式扩大市场份额，提高行业集中度；另一方面，一些中小型担保公司面临生存压力，可能面临被整合或退出市场的风险。在这个过程中，融资担保行业的竞争将更加激烈，有利于优胜劣汰，提升整个行业的发展水平。

（二）融资担保业务风险防范意识加强

融资担保行业在快速发展的同时，也面临着风险防范的压力。为此，行业内部越来越重视风险防范工作，通过完善内部管理、加强风险控制、优化业务结构等措施，降低融资担保风险。同时，政府也应加强监管，防范融资担保行业的道德风险和操作风险。

（三）融资担保行业数字化转型加速

互联网金融的快速发展，推动了融资担保行业的数字化转型。融资担保公司纷纷利用大数据、云计算、人工智能等新技术，提高业务办理效率，降低融资成本，提升客户体验。未来，融资担保行业的数字化转型将加速，助力行业实现高质量发展。

参考文献：

[1]胡萍.融资担保行业展现新作为. 金融时报,2023

[2]陈晓春.关于融资担保企业财务风险管理的研究. 中国中小企业,2023(07)