高校网络借贷风险防范教育创新策略

陈立刚

吉林警察学院  吉林长春  邮编 130000

摘要：网络时代背景下，网贷平台的出现，为学生学习和生活提供便捷的服务。但是网贷平台中不透明的条款、诱骗性的行为，容易使自制力不足、辨别力不足的大学生，容易受到网贷的诱惑，而出现非理性的借贷行为，引发网络借贷上的安全风险。对此，需要高校建立借贷风险防范教育体系、加大监管力度、落实安全教育活动，从监管部门、学校、学生个人等三个层面，进行网络借贷风险的安全管控，以期营造健康的网络消费环境，减少网络借贷风险发生几率。

关键词：网络借贷；借贷风险；防范教育

引言

高校网络借贷主要是指大学生在网络借贷平台中，获取高利息的贷款，进行提前消费和分期消费。而网贷夸大宣传，面向学生降低借贷门槛，逐步加大放款额度大，容易使学生为满足自身的消费欲望，而在网络平台中进行借贷。学生自身的还款能力不足，容易引发信用危机，出现无力偿还的问题，使学生承担较大的还债压力，引发一系列的风险。面对网络不良借贷的危害，需要高校落实借贷风险防范教育，使学生不容易被吸引和利用，避免出现还款、违约、信用风险，最大限度地保护学生的消费安全。

一、大学生网络借贷现状

在网络时代背景下，面向大学生群体开展校园贷业务，有着借贷手续简单、利润低，无息贷款等特点，利用更低的借贷利率，吸引着大学生进提前消费，满足学生日益增长的消费需求。而大学生自身的消费观没有完全形成，在校园贷的引诱下，容易导致很多学生进行非理性的消费，通过网络贷款来满足自己的虚荣心。但一旦学生缺少资金规划能力，就容易使贷款无力偿还，从而引发一系列的风险，使学生和家庭受到伤害，还不利于校园安全环境的建设。2020年各名校贷发布的报告中，受到校园带诈骗的人数多达4000余人，涉及的金额高达5000余万元。很多学生无力偿还高额的利息，出现伤害自己等行为，严重威胁学生的身心健康。

而具体分析网络贷款兴起的原因，一方面互联网金融业务的拓展，使网络贷款平台快速发展。网络贷款平台突破传统金融的地域限制，没有手续办理上的局限性，很多金融机构更是面向大学生开发金融产品，使各种分期乐、名校贷、人人贷、等平台应运而生。而会获得更多的业务量，网贷平台利用校园代理、网络宣传等方式，吸引学生的关注，使网络贷款逐渐成为学生提前消费、筹集资金的主要渠道，越来越受到大学生的追捧和青睐。另一方面，大学生消费需求多样化，对资金的需求量不断增加，推动网贷平台业务的拓展。学生作为网络中活跃的群体，他们乐于接受新鲜事物，并容易受到网络中奢侈消费的影响，出现攀比、嫉妒心理，需要依靠消费来满足自身的虚荣心。而这些非必要的开支，难以从家长中获取，很多学生为避免家里带来更大的经济负担，乐于在网贷平台中筹集资金。而网贷平台消费手续简洁、没有繁杂的信用认证、无需开机财产证明，使很多学生受到其诱导，在网贷平台中获取资金，进行提前消费、分期消费、过度消费，产生不良的消费行为。

二、高校网络借贷存在的风险

（一）网贷平台虚假宣传，引发金融违约风险

由于大学生自身缺少金融知识，面对网络贷款平台的无利率、零利率的宣传，缺少对平台资质的基本判断，凭借一些诱人的宣传口号就进行借贷，并盲目的信任借贷平台。在获得资金的同时，容易忽视贷款业务中存在的高额费用和过高的利率，对利息和违约金的计算方式不了解，容易使学生面临欠债、违约的金融风险，背负巨额的债务。首先，容易引发潜在风险。很多面向大学生群体开展的贷款业务，有着审核简单、手续简便的优势，但虚假宣传，造成利率不透明，很多规则由平台自己制定，使借贷费用和利息方面暗藏陷阱。但是，需要学生实际支付的利率是国家贷款利率的几倍甚至几十倍，另外，一旦学生还款不及时，出现逾期等问题，还需要学生支付滞纳金、违约金等隐匿费用，使学生无力偿还，引发较大的安全风险。其次，面临信用风险。网络借贷平台以高利率的形式向学生放款，而由于学生没有经济来源，容易出现无法支付贷款利息、服务费、违约金的问题。而很多借贷平台与个人征信系统相关联，一旦学生出现逾期的问题，就容易出现个人信用上的问题。很多平台以学生的个人信息作为隐性担保，一旦学生不能按期还款，就容易使个人隐私暴露，或个人信息受到威胁，出现信息非法售卖、信息泄露的风险，造成学生个人的合法权益受到侵害。

（二）诱导大学生超前消费，容易使学生形成非理性消费观

受到网络空间中功利主义、唯金钱论、享乐主义等思潮影响，很多大学生自身的自制能力、辨别能力、规划能力不足，容易在日常消费过程中，出现过度消费的问题。而学生过于注重个人形象的管理，并出现相互攀比的风气，造成学生现有的经济条件难以满足学生日益提升的消费欲望。部分学生刻意追求同伴的认同，而进行高端消费和奢侈消费，这种非理性的消费行为，容易引发网络借贷风险。很多网带平台了解学生存在的这种心理，利用夸大宣传、极速放款的方式吸引学生的关注。而这种不透明的宣传内容，存在一定的诱骗性，容易使学生在宣传诱导下，出现脱离自身消费水平的消费行为，并逐步形成错误的消费习惯，产生非理性的消费观。而在提前消费后，学生生活费难以支撑学生日常的开支，学生在网带平台中进行借款，享受非理性消费带来的快感。而大多数学生高估自身的还款能力，容易出现难以偿还债务的问题，而欠款量不断增加，使学生承受的压力逐步增加，学生需要承担非理性消费带来的严重后果。

三、高校网络借贷风险防范教育创新策略

（一）搭建专门的风险防范教育引导体系，提升学生防范意识

为更好地强化高校网络借贷风险防范教育力度，帮助大学生树立健康合理的消费观与价值观，避免其遭受不良网络借贷的侵害，可通过搭建专门的风险防范教育引导体系，积极开展安全意识教育、金融与个人信用教育、消费观与金钱观引导等教育工作，加强教育引导力度，切实提升大学生网络借贷风险防范意识与能力。首先，重视开展安全意识教育，帮助学生认清不良网络借贷的危害，引导其学会辨识网络借贷。在具体实践中，相关高效可通过在校园内播放案例警示、安全提示、张贴标语等方式，营造抵制不良网络借贷的校园氛围；通过定期组织开展专题班会、专业会、年级会议，讲解受到不良网络借贷侵害的真实案例，普及识别不良网络借贷的有效措施，强化教育效果；组织学生拍摄公益微电影、开展法制小品比赛、主题演讲比赛等活动，带领学生全身心参与到安全意识教育活动当中，加深对网络借贷与危害的正确认知，使其能够真正学会辨识网络借贷，远离不良网络借贷。其次，重视加大对学生金融知识与个人信用教育，提升学生网络借贷风险防范意识与能力。有条件的学校可通过开设金融知识相关选修课程，做好金融常识普及工作，邀请专家开展金融知识及相关法制讲座，举办各种金融知识展览活动，提高大学生对网络借贷的辨识能力，增强学生的金融知识体系。并通过引导学生学会保护好个人信用与身份信息，不能因小利小惠出卖自己信息或参与骗贷的违法活动，形成严打严惩态势。此外，帮助大学生树立正确的消费观与金钱观。可通过将大学生财经素养作为重要培养目标，加大法制宣传力度，对学生财经观念做好正确教育与引导，做好真实案例的宣传、教育力度，让学生明确网络借贷对自身财产、人身的损害程度。并通过做好思想教育工作，抵制消费主义、享乐主义等不良西方文化的侵蚀，避免不必要的超前消费，学会理性消费。

（二）重视加强相关部门执法与监管力度，有效管控网贷事件

政府部门在强化大学生网络借贷风险防范能力，最大化解决不了网络借贷行为的发生等方面具有不可忽视的重要作用。必须要重视发挥政府职能优势，加大部门执法与监管力度，积极出台相应政策制度，净化网络平台环境，规范网络借贷行为，最大程度规避大学生网络借贷风险。其一，相关部门应面向网络借贷公司制定严格的审核、评估、考察制度，严格规范、整顿网带公司行为。银监会需出台规范互联网金融消费市场的规章条例，明确准入资格，做好网络借贷平台资质纠察工作，严格把控好金融主体内部运营环境，净化网络平台。其二，明确校园网络借贷平台的监管主体，健全相关法律法规，利用制度要求督促校园管理部门认真开展网络借贷监管工作，对平台运行进行有效监管。并通过组建专业团队，专门负责审查平台运营系统，制定规范审核流程，在网络中排查大学生身份信息暴露情况，针对不规范平台立即叫停整顿，对于信息审核不严谨、信息泄露等不良后果给予法律责任追究。其三，针对在各大校园内快速发展的不良网络借贷，工商、公安局、银行等多部门必须要及时掌握此类互联网贷基本特点、潜在危险，做好总结归纳，借助各大媒体形式进行公布公开，引导大学生提高自身防范意识。其四，加大金融约束力度，面向大学生网络借贷行为设置合理的借贷条件，提高借贷门槛，严格管控借贷流程，做好信息审核与放款程序的管理工作。对申请网络借贷的学生个人信息资料，做好审核与备案工作，保证大学生网络借贷合理合法，规范学生网络借贷行为。

（三）齐抓共管开展网络借贷风险教育工作，树牢校园安全防火墙

齐抓共管做好高校网络借贷风险防范教育工作，一是重视发挥教职工在大学生网络借贷风险防范教育中的主体作用，确立风险防范教育在高校人才培养工作中的重要地位，明确各部门、个人员具体教育职责，做到各部门各司其职，认真落实网络借贷风险防范教育工作。其中，明确要求教学管理部门针对性开展网络借贷风险防范教育教学活动，通过向网络借贷风险防范教育工作深入课堂，强化学生风险防范意识与能力；针对学生管理部门搭建学生信息管理系统，时刻监测学生网络行为，严格把控学生不良行为动态，降低网络借贷事件发生概率；建立一套系统规范的考评体系与激励机制，对于参与网络借贷风险防范教育的教职工人员，开展考核、评估、激励工作。将考评标准与教职工职称评聘、职业晋升、绩效激励等挂钩，激励教职工主动参与网络借贷风险防范教育工作。二是加强教师职业素养培训，加大网络借贷风险防范教育技能、素养、知识、理念等方面的培训力度，不断完善专业教师、辅导员队伍、班主任队伍的业务素质和教学能力。使之能够积极开展校园贷款安全教育工作，将网络贷款行为与利弊清晰的展示给学生，为防范教育工作提供重要支持。三是搭建线上治理机制，充分利用好网络平台与大数据技术手段，24小时动态监督校园内部网络借贷业务情况，检测排查大学生贷款倾向，并面对有贷款需求和行为的大学生做好访问、调查工作，了解其具体原因。并引导确实有网络贷款需求的学生选择合法合规平台进行贷款，避免受到不良网络贷款平台的误导。四是形成学生工作处、团委与学生会多级联动机制，按期开展调研预警活动，严格禁止入校宣传网络借贷公司的人员，发现的第一时间请警务室与相关部门严肃处置。并延长班级QQ群、微信等信息发布渠道，避免不法分子通过社交平台深入学生群体，开展不良价值观引导。五是由学校职能部门、二级学院带头，共青团、学生会、学生社团负责组织实施网络借贷知识服务工作，借助信息技术与网络平台，创建并运行自己的移动客户端。面向大学生群体定期推送不良网络借贷案例，发布在线问答、有奖竞猜、舆论讨论等活动。将金融知识、贷款常识在潜移默化交流中渗透给学生，向学生敲响网络贷款的警钟。

结语

总而言之，面对网络借贷风险，需要高校搭建网贷风险防范教育体系，强化学生的防范意识。并联合相关部门，强化网络借贷行为的监管，有效管控网贷事件。通过齐抓共管，在校园内形成安全的防火墙，减少不良借贷风险，净化网络空间和环境，为学生的成长营造安全的校园环境。

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立刚，男，藏族，1989-12，甘肃兰州人，吉林警察学院，讲师职称，教务处科员，研究生学历，博士学位，研究方向：主要从事高等教育研究。

课题/基金项目：

2023年度吉林省青少年发展研究计划课题 《大学生网贷风险教育及防控措施研究》2023jqy-147