浅谈金融科技对商业银行影响

陈雷

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摘要：近年来，金融科技在我国方兴未艾，对我国的金融业及其产品创新产生了重要的影响。随着金融科技的迅速发展，已经改变了传统的金融模式，加速了金融脱媒现象，逐渐形成“去中心化”，颠覆传统信用中介功能，对于商业银行传统经营模式和业务形成调整。在此背景下，发展金融科技，推动传统商业银行经营战略和经营模式创新已经成为必然趋势。金融科技对于商业银行来说，在带来挑战的同时也给商业银行发展新的业务模式和创新业务及产品提供了新的机遇。

关键词：金融科技；商业银行；现状；影响1 金融科技的发展现状

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，致力促进金融与科技更深度融合、更持续发展。在此背景下，商业银行作为我国金融体系的主体，也必然与金融科技的发展紧密相连。《中国金融科技与数字普惠金融发展报告（2022）》指出，2021年中国金融科技在市场规模和应用场景方面都取得了一定的成果。其中，中国人工智能核心产业规模超过1800亿元，人工智能带动相关产业规模超7400亿元；中国区块链行业规模将突破5亿美元，

2021年我国区块链产业共发生105笔融资事件；2020—2021年，云计算市场规模持续保持较快增长，原生云逐渐成为热门投资赛道，云网边端一体化不断加深；2021年中国大数据产业规模达7512亿元，同比增长17.6％，2020年中国IT支出达到2.84万亿，其中数据中心系统支出2508亿元，占IT支出比重达8.85％。

2 金融科技对商业银行的积极影响

金融科技的应用，使得商业银行的业务办理大部分转为线上，这就使得银行网点的客户流量减少，各银行纷纷减少网点数量，减少了网点设立成本和人工成本。除此之外，大数据等技术能够大大提高商业银行信息搜集能力，尤其是在信贷业务中，商业银行能够快速获得客户较为全面的信息，并对此做出风险评估，减少银行不必要的损失，降低经营成本。另外，商业银行在数据处理保存、处理的过程中，凭借金融科技技术，其操作过程也会变得更加便捷高效。

3 金融科技对商业银行的负面影响3.1 对商业银行传统业务造成冲击

首先是资产业务中的贷款业务。随着金融科技的发展，很多互联网信贷产品发展迅速，比如借呗、好期贷等，这些产品相比传统的商业银行贷款而言，不需要资质抵押，办理起来也更加便利快捷，资金需求者可以跨越时空的限制，在线上办理贷款申请、资质审核等各项手续，完成贷款。对于那些被商业银行排除在外的长尾客户群体来说，这些信贷产品无疑是最好的选择。

其次是负债业务中的存款业务。金融科技企业推出的一些互联网金融产品，利率比活期存款高，流动性强，并且没有金额限制，进入门槛较低，典型代表为余额宝。随着时代的发展，这些产品越来越受到广大消费者的追捧，相比银行存款，他们更愿意把钱放在这些金融产品中，从而导致商业银行存款减少。

3.2 给商业银行带来的主要风险

一是人才风险。传统的商业银行金融人才具备扎实的金融理论知识，但随着金融科技的应用，商业银行的一些岗位已经被淘汰，一些新兴职位应运而生，此时传统的金融人才已经不能再满足商业银行发展的需要，商业银行的主要竞争对象变成“金融＋科技”的复合型人才，但目前市场中高层次金融人才的供给并不能满足各商业银行的需要。相比之下，金融科技企业不但能支付丰厚的报酬，还能提供发展和学习平台，因此吸引了优秀的复合型人才，这对商业银行来说无疑是一个巨大的挑战，商业银行必须尽快解决这一问题。

二是技术风险。金融科技的引入，为商业银行的发展注入科技力量，但是，金融科技对互联网的依赖性极强，由此面临的技术风险不可忽视。商业银行经营中依赖的大数据、云计算、人工智能和区块链平台一旦出现算法错误或者技术故障等失误，那么将可能导致征信与贷款额度不匹配、违规监管、理财智能操作出现错误和线上支付交易失败等问题，对商业银行和客户都会造成巨大的损失。

4 金融科技新形势下商业银行的发展策略

4.1 提高服务水平，创新以客户为导向的产品

与线上各金融服务平台相比，线下各银行最大的优势是能够实现人与人之间的直接交流。虽然现在很多客户选择在线上办理业务，但还是有不少客户群体依然去线下银行办理业务，这些客户群体中一部分是办理大额业务，他们更愿意进行面对面的交流沟通；另一部分是对线上业务办理不熟悉的中老年群体。所以各商业银行需要增强服务意识，为客户提供更暖心、更周到的服务。

另外，商业银行的发展要以产品为基础。金融科技带来的金融产品优势明显，商业银行要想提高竞争力，需要以客户为出发点，创造以客户为导向的金融产品，满足客户的不同需求，做到具有积极意义的差异化。这需要商业银行做好前期调查工作，利用积累的客户数据，了解不同客户的偏好，并针对客户的需求进行产品创新，站在客户的角度为其提供定制化的服务。

4.2 规范管理，完善内部风险管理体系

首先，商业银行需要加强内部工作人员风险防范意识的培养。风险防范意识比风险本身带来的影响更重要，金融科技给商业银行带来的风险一些是可以通过人工提前监测到并采取措施就可以避免的，所以商业银行在日常工作中应加大风险防范的宣传力度，让全行上下所有员工都具备风险防范意识，这样，在工作中会减少不必要风险的发生。

其次，商业银行需要建立并完善风险管理制度。制度可以起到规范、约束的作用，商业银行应根据金融科技发展的实际情况及其对银行产生的真实影响，制定出具有实践性和适用性兼具的制度，同时也要具备灵活性，以备在日后执行过程中能够根据需要进行不同程度的修改。最后，要设立计算机系统安全机制。金融科技的各项技术都是依托计算机，所以商业银行的风险管理工作必须注重计算机系统安全的工作。商业银行要做好计算机系统安全管理，主要包括以下方面：一是访问控制，任何人入网访问商业银行时，都需要账号密码、用户识别与验证，缺一不可。二是完善服务器的安全设置，为防止不法分子的入侵，商业银行应加强防火墙等防护技术的应用，保障银行服务器的安全运行。三是漏洞扫描，银行系统中存在的有害信息存在很大的隐患，所以商业银行要设置自动扫描漏洞的程序，并对其进行及时修复，来保障银行系统安全稳定地运行。四是信息加密，如果信息加密程度太低的话，会给不法分子一定的可乘之机，通过信息加密技术，可以保护银行系统内的数据和文件，提高信息传输的安全性，减少风险的发生。

4.3 借力金融科技，加强与金融科技企业的合作

金融科技的发展是大势所在，商业银行的发展要顺势而为。现如今在新冠疫情期间主张的“零接触”背景下，传统的银行线下服务难以实现“非接触服务”，因此，借力金融科技是明智之举。商业银行可以充分利用金融科技的优势，借助大数据技术提升线上服务内容，扩大客户群体，提高服务效率。商业银行应该在保持自身传统优势与资源的基础上，通过与金融科技深度融合来降低信息不对称成本、提高数据分析能力、增强经营效率，最终实现借金融科技之手来抵抗金融科技带来的风险。一方面，商业银行应该加强与金融科技企业的合作，这样不仅可以获得金融科技带来的益处，还能减少成立金融科技企业的成本。另一方面，对于有实力的大型商业银行来说，可以设立自己的金融科技子公司。

参考文献：

［1］胡滨，任喜萍．金融科技发展：特征、挑战与监管策略［J］．改革，2021（9）：82—90．

［2］李向前，贺卓异．金融科技发展对商业银行影响研究［J］．现代经济探讨，2021（2）：50—52．