关于提高小微企业金融服务效率的路径探讨—以A金融租赁公司为例

柳海飞

洛银金融租赁股份有限公司   471023

摘要

小微企业是国民经济发展的重要组成部分，在稳定增长、扩大就业、促进创新等方面发挥着重要作用。但是近些年受“金融去杠杆”等因素的影响，小微企业普遍面临“融资难”的问题。基于此，本文首先在对金融机构支持小微企业服务模式理论研究的基础上，调研当前金融机构服务小微企业的现状及存在的问题。其次，针对A金融租赁公司当前支持小微企业发展，以某集团项目为例进行经验分析。最后，对今后提高小微企业金融服务效率的路径提出相关建议。

关键词：小微企业；问题；路径探讨

一、支持小微企业金融服务模式的理论学习

（一）小微企业的重要作用

目前，小微企业有力推动着经济的发展，同时也有效的为社会稳定提供保障，为国民经济和社会发展提供巨大的支撑力量，在推动经济增长、促进产业结构优化、弥补大中型企业不足、解决就业问题、维护社会和谐稳定、推动创新发展等方面提供了巨大的作用。

（二）小微企业金融服务的特点

1.小微企业资金需求具有规模小、频率高、速度快的特点。

2.小微企业金融服务具有担保少、风险大的特点。

3.小微企业具有信用度低、制度不健全的特点。

（三）小微企业融资困境浅析

1.产品竞争力不足。我国的小微企业普遍存在管理不够精细、产品缺乏竞争力的现实问题，外部环境一旦变化，首先冲击到的就是小微企业，而且小微企业往往没有太大的耐受能力。

2.信用意识淡薄。小微企业自身的信用管理状况参差不齐，信用管理体系不健全，信用度普遍较低，金融机构在信贷投放上面存在较大顾虑。

3.财务制度不健全。部分小微企业没有建立规范的财务制度，缺乏专业的财务管理部门，存在财务报表不全、数据不真等现象，企业信息透明度不髙。

4.资信调查体系发展缓慢。金融机构在信贷操作中为核实小微企业的资信情况需要花费大量人财物和时间，增加银行的信贷成本，从而对金融机构向小微企业放贷的意愿造成了不良的影响.

二、金融机构服务小微企业存在的问题

（一）管理机制不健全

金融机构尤其是商业银行依然存在＂重大轻小＂客户选择倾向，即使成立小微金融服务中心或事业部，内部实质的业务流程及产品设计并没有较大的创新，商业银行目前向小微金融业务转型的力度仍未达到理想的目标。

（二）办理流程繁

在业务流程上，小微企业的金融需求具有＂短、频、急＂的特点， 尽管小微产品的审批速度较以往有较大提升，但在部分地区仍存在审批缓慢现象，因而延误商机。

（三）信息不对称

一是在信贷合同签订之前，金融机构对小微客户的资信状况不能完全了解，不能准确把握每个借款人的资信和盈利水平，处于信息的劣势地位。二是在信贷合同签订之后，小微客户有可能不会按照借款合同的约定进行使用，这就形成了道德风险。

三、A金融租赁公司对小微企业的金融服务探索

（一）A金租公司服务实小微情况

金融租赁是与实体经济紧密结合的一种投融资方式，具备融资融物相结合的特性。截至2022年上半年末，A金租累计投放融资租赁业务300笔，累计投放资金320亿元。从客户投放数量来看，目前该公司大型、中型、小微型和自然人客户占比分别为15.11%、25.40%、53.06%、6.43%。可以明显看出该公司客户主要以中小微型客户尤其是小微客户为主。

（二）案例—以某厂商集团项目为例

1、转变发展理念

A金租积极响应政策号召，主动探索专业化和特色化发展道路，加大金融支持实体经济发展的力度，寻找为小微企业提供金融服务的渠道方向。

2、细分目标市场，寻找优质客户资源

A金租在转变发展理念的基础上，确定“小企业+自然人”的目标市场，主动探索授信金额在500万元以下，以购置生产经营型设备为资金用途，以设备等设备为租赁物的小微业务，最终决定开展某集团厂商租赁业务。

该业务中，A金租与集团签订战略合作框架协议，通过集团旗下经销商（均为小微企业）推荐获得客户来源，以厂商汽车作为租赁物，并以广大小微客户群为授信对象，探索建立以小微客户为主的厂商租赁业务模式。

3、市场营销树立品牌

首先，A金租计划通过品牌策略，内部设立小微中心，打造公司小微业务的专业品牌形象。再次，根据公司前期的客户积累和数据分析，确定小微业务的区域。最后，通过市场调研最终确定业务的产品策略。

4、金融科技系统

鉴于小微企业金融服务的特点，A金租数据公司合作，打造专业的小微线上系统，简化业务流程的同时增加小微业务的专业化程度。

5、大数据风控

第一、贷前风控审核系统：通过SDK数据采集及资信管理系统获取用户信息，结合人工及自动反欺诈系统建立信用额度审核系统。第二、贷中反欺诈系统:基于社交网络与侦测模型的商户分级风险判断，精准识别欺诈商户与客户。第三、贷中交易授权系统：基于风险规则与业务规则，结合爬虫、资信数据，可以对提报商户进行审核、运营情况进行管理、舆情进行监控。

四、结论与建议

金融机构经营的就是各类风险，现阶段，小微业务尤其是普惠小微业务受制于其规模、经营模式及经营环境，在信贷过程中仍存在诸多风险，影响金融服务效率。因此，结合对

A金融租赁公司的案例分析，针对如何提高小微企业金融服务效率，提出以下建议：

（一）更新理念细化定位

第一、在符合国家小微企业划分标准的基础上，根据客户授信额度进行划分，适当降低担保方式、财务报表要求，从而提高服务效率。第二、根据成长阶段划分为为初创期、成长期、成熟期和衰退期企业，对处于不同阶段的企业采取不同的策略。

（二）完善组织结构

从我国金融机构目前支持小微企业的组织结构来看，主要采用行式专业网点、小微事业部制和小微企业专营机构。各金融机构可根据自身特点构建符合自身发展的小微组织机构。

（三）加强创新能力

小微企业金融服务效率的提升离不开有效的业务产品创新，这种创新主要体现在以下三个方面：

1.担保方式创新

首先，可以在严格审查确保抵押物合规可靠的基础上适当放宽抵押物的种类、范围，如存货、订单、产权等；其次，可通过尝试与当地小微企业协会进行合作，探索保证金质押池、聚集式担保等方式。

2.营销方式创新

一是团队创新，建立一支专门服务于小微企业的团队，针对性开展业务营销，开启定制化的金融方案；二是渠道创新，对于有代理商、中间商参与的业务间接营销渠道要积极开拓，掌握优质客户。

3.多元化产品服务

首先，积极开展设备租赁等业务服务实体经济。就小微业务涉及的领域来看，集装箱、机床等设备、车辆租赁可以成为租赁公司发力中小微市场的方向；其次，借助资产证券化工具，支持小微企业盘活资金，发挥资本市场支持小微企业发展的作用；最后，依托互联网技术，搭建网络服务平台，实现线上操作。

（四）建立小微企业的风险评价体系

第一，加大对小微企业风险评估技术的投入，在充分调研的基础上建立标准化的授信指引和风险评估模型，优化风险评估管理流程。第二，建立小微企业信贷风险管理长效机制。在项目方案、产品设计、风险审查、担保结构、风险预警、租后管理等方面做好风险的全称监控。

（五）推进小微企业信用体系建设

一是可从小微企业数据库建设入手，扩大信用信息采集范围，积极做好对小微企业的信用培植；二是积极建立健全信用奖惩机制，推进失信联防机制建设；三是大力培育和发展各类信用服务机构，逐步建立起信用信息基础服务和增值服务互为补充、相辅相成的多层次、全方位的信用信息服务组织体。

参考文献

[1]于晓晖.探讨中小企业融资问题及对策[J].上海商业,2021(11):52-53.

[2]郑霞.政策视角下小微企业融资机制创新研究[J].中央财经大学学报,2015(01):41-46+52.