浅谈对新市民金融服务的思索

刘凯[1]

中国农业银行股份有限公司睢县支行476900

摘要：新市民是城市建设的主力军和生力军，目前我国新市民数量有3亿左右，是社会新经济、新消费中不容忽视的一股力量。做好新市民金融服务对加速我国城镇化进程、推动普惠金融发展、促进共同富裕、构建新发展格局具有重要意义。今年3月，银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），为强化新市民金融服务工作提供指引。随着新市民金融服务的不断推进，制度机制建设不断完善，金融服务能力不断提高、服务方式不断创新，但仍面临贷款存在局限性、金融体系不完善、配套政策不到位等问题，建议精准对接新市民金融需求、完善新市民金融服务保障措施、强化科技赋能金融环境建设。

关键词：新市民；城镇化；金融服务

一、新市民金融服务发展现状

1.制度机制不断完善。做好新市民金融服务离不开政策支撑，政策是做好新市民金融服务的指引。《通知》的印发为各地做好新市民金融服务工作指明了方向。部分地区推出了包含住房金融、创业就业、养老等方面的新市民金融的重点措施。随着各地政策的出台，新市民持续发展的机制环境不断健全，针对新市民的金融供给不断增加，服务方式不断优化，新市民信贷可得性不断提高。

2.金融服务可得性不断提高。新市民已成为金融机构创新金融服务的重要群体，有的金融机构发行新市民专属卡，进一步助力新市民群体安居乐业，并推出涵盖创业、住房、养老等领域的一站式综合金融服务，推进金融服务的普惠性，使新市民可以无差别的享受到金融资源，让更多新市民享受城市生活各方面的优质金融服务。针对新市民务工抗风险能力弱的特点，部分保险公司推出商业保险，满足务工风险防范需求。

3.金融服务不断优化。新市民的居住地与户口所在地分离，难以平等地享受到住房、教育等社会保障。金融机构的服务方案也强化了新市民不同群体特点的针对性，并进行精准发力。有的针对新市民群体的金融服务面临抵押物空间错配的困境，从输入地和输出地双向发力，提高新市民金融服务可得性；有的针对新市民住房困难问题，积极开展人才公寓租赁贷款合作；有的运用科技手段，创新信用评价方式，通过对获取数据的分析，对新市民进行精准授信，降低对抵质押物的依赖。

    二、需要关注的问题

1.新市民金融服务存在自身局限。一是征信信息缺乏，新市民金融服务面临信息约束。新市民中仅少部分大中专毕业生工作稳定，征信记录相对完整，大多数外来务工人员，工作稳定性差，难以提供有效工作证明和收入证明，甚至是信用白户，使得金融机构无法识别这类人员的信用等级，难以进行风险决策。同时，新市民群体大多进入城市时间较短，缺少满足要求的抵质押物和有效的增信手段，难以达到金融机构的风控要求，从而被挡在传统金融服务大门之外。二是新市民中有的居住地更换频繁，有的受教育水平不高，还有的不重视理财等等，加之工作任务较重,很难有时间和机会接受金融宣传，这也就导致了新市民对银行各种优惠政策、金融产品和便利化服务知之甚少，无法及时享受各类新的金融服务。

2.金融服务体系不够完善。一是金融机构针对新市民群体的金融产品种类有待进一步增加，优惠政策有待进一步完善，而且大部分贷款期限较短，而新市民创业回本期限较长，偿还贷款压力大。二是需求具有多样性，新市民金融服务面临产品约束。传统金融机构一般以客户信用作为提供金融服务的基础，现有产品大多针对标准化、较优质目标客户设计，导致金融产品和新市民需求之间存在不匹配。三是金融机构偏重于贷前、贷中审批管理，往往忽视了贷后跟踪服务，对新市民资金使用和生产经营情况掌握不及时，影响了后续金融服务的有效跟进。

3.配套支持政策不够到位。地方政府对于新市民的配套支持政策不强，缺少必要的引导。新市民创业的行业主要为种养殖业、餐饮、物流等，受自然条件、政策因素等影响较大，且抵押物不足，对担保和保险的需求更加强烈。但担保及保险费率高、覆盖面窄、担保额度低、手续繁琐等问题却让很多新市民望而却步，导致担保资金的闲置与浪费，保险投保率低。政银担机制不完善，作用发挥不明显，降低了金融机构的积极性，导致金融机构支持不充分。

  三、政策建议

1.精准对接新市民金融需求。一是新市民就业创业方面。金融机构可探索输出地新市民就业创业贷款支持模式，对于新市民因创业、落户等原因需要金融支持的，输出地金融机构优先予以支持。探索优化创业担保贷款政策，创新推出“创业担保贷款+商业贷款”的贷款模式，尽可能满足新市民贷款需求。二是新市民子女教育方面。金融机构要加大对幼儿园、农民工子弟学校、职业教育、社会资本办学的支持力度，通过简化业务流程、推行普惠金融政策等手段，帮助拓宽教育资源供给，改善教学设施、师资力量和办学环境。三是新市民住房保障方面。金融机构要在准入门槛、授信额度、利率等方面提供优惠性条件，合理满足新市民购房的资金需求，帮助新市民在城市安家落户

。

2.完善新市民金融服务保障措施。一是完善政府风险补偿、融资担保、两权抵押平台、产权交易市场等建设。建立完善新市民金融风险分担机制，由政府、银行、担保机构共同组成，明确分担比例，做到真补充真扣划，降低风险损失水平。进一步完善担保机制建设，增加政府性担保机构资金，扩大担保范围，简化担保手续，缓解新市民融资难题。二是完善农民工社会保障、子女教育、职业培训等方面的支持政策。建议政府相关部门加强新市民技能培训，弘扬“工匠精神”，提高新市民就业创业能力；做好社会保障工作，强化新市民子女教育、住房保障等综合服务，确保新市民子女平等享有接受教育的权利，进一步营造良好氛围。三是强化银保监局等监管部门的监管引领和政策落实。建议监管部门针对新市民金融服务出台重点支持举措，推动金融机构探索建立新市民金融服务的专项配套机制，如专属信贷产品、专项优惠政策、专门对接渠道等；监管部门要建立定期“监测、会商、督导”机制，引导和鼓励金融机构加大对新市民金融服务支持力度，实现金融服务“零距离”。

3.强化科技赋能金融环境建设。一是加强金融政策、金融知识的宣传力度。通过实体网点、线上渠道、进工厂等多种途径，采取符合新市民群体特点、易于理解掌握的形式，加强贷款等方面基础金融知识的宣传，提高新市民的金融知识水平。二是培育金融可持续支持的生态环境。加强社会信用信息体系建设，扩大信息采集覆盖面，使其尽可能覆盖工商、税务、司法等信息，完善信用等级评定、更新、修复制度，通过建立健全诚信奖惩机制，逐步引导新市民树立诚信理念，强化诚信意识，为获得更多信贷支持创造良好的信用环境。三是强化大数据、线上化信贷产品支持。各金融机构要强化技术运用，研发线上化信用贷款，并根据新市民生产周期，提供便捷、高效的融资服务。充分考虑新市民支付需求和使用习惯，运用互联网手段，开发建设普惠性金融服务平台，使新市民与城镇居民共享现代金融发展成果。

参考文献：

[1]蒋平.对新市民金融服务的实践与思考[N].中国银行保险报，2022-06-24(005）.

[2]李彬.金融服务新市民更需要创新[N].中国银行保险报，2022-07-20(008）.

[3]赵萌.助力新市民融入城市生活[N].金融时报，2022-07-18（005）.

[4]张亮，叶晴，范磊.新市民金融服务的实践与思考[J].中国银行业，2022,(06).

[5]李运.优化新市民住房金融服务[J].中国金融，2022，(11).

 

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[1] 刘凯（1990.09） 男 中国农业银行睢县支行。