商业银行个人贷款业务风险及其控制

董春宁

中国邮政储蓄银行前郭县支行 138000

摘要：商业银行个人贷款业务为大多数人的创业、上学等提供便利，但是也存在一定风险，主要风险包括不严格管理风险、担保人落实不到位风险和大学生助学贷款还款风险等。本文提出的控制策略有三，分别为加强对贷款抵押物的价值估量、银行进行严格的贷款审批程序、促进银行与担保公司的合作。只有通过加强风险转移和抑制控制的相关策略，才能有效降低贷款风险，为银行良性贷款系统运行提供基础保障。

关键词：商业银行；个人贷款；业务风险

引言：目前，我国的商业银行越来越重视个人贷款业务的运行，贷款主要包括个人额度消费贷款、个人汽车消费贷款、房屋消费贷款、国家助学贷款等。由于这些业务的开启，为居民提供较大福利，进一步改善了居民的消费需求。但是这些贷款所带来的风险日益显现，原来被认为风险较低的个人贷款业务也逐渐出现各种不良现象。因此加强我国商业银行的个人贷款业务及风险管理对策的研究，对于提高我国商业银行的国际竞争力具有非常重要的意义，改变了原来传统贷款方式。

一、商业银行个人贷款业务风险主要表现

1、管理风险

目前关于个人贷款业务管理程序尚不完善，在贷款合同中，还款流程和利息变动内容占到较大篇幅，而中间贷款管理过程内容较少。在银行审核借贷人手续时，对于基本信息审核不严格，不能更好判断是否具备真实性。同时，对于贷后的管理不到位，如果贷款时间较长，银行会存在人员变化，会导致贷款人和银行业务员之间的矛盾，从而造成风险。

2、担保风险

银行个人贷款中担保人的担保是贷款成功的关键，但是在贷款审核时需要落实担保人信息。在贷款人到期不能还清贷款和利息的情况下，需要担保人来承担责任，确定担保人是否拥有还清该贷款的能力。如若没有，则银行会面临负债风险。

3、大学生助学贷款风险

大学生贷款属于国家为了资助贫困学生的一种福利政策。但是较多大学生由于毕业不能及时找到工作，且还要资助弟弟妹妹等，因此无力偿还利息和贷款。随着社会就业压力的增大不仅给贷款大学生带来压力，而且给银行也造成负担。这种最终会形成不良贷款，

二、商业银行个人贷款业务风险控制策略 

1、贷款抵押

贷款申请人贷款时会对自身资产进行抵押，在贷款期满后，如果借款方不按期偿还贷款，银行有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款。拍卖款清偿贷款的余额归还借款人。因此，银行需要保证抵押品的价值，大多数银行接受的抵押物品主要是房屋、汽车等实物。

例如，赵某想要开办一个酒店，但资金不足，因此2021年1月16日以自己房屋作为抵押向邮政储蓄银行贷款20万元，并办理了登记手续，在2022年1月16日，贷款到期，银行将该房屋进行变现，变现资产为45万元，除去本金和利息，其余返还给借贷人。为了减少风险，银行需要选择具有实际价值的产品接受抵押。

2、严格进行贷款审批

应该继续加强审批流程，看贷款人提交文件是否与真实情况相符合，需要进行落实考察。确保贷款申请人对相关贷款法律文件都有一定的了解，保证各项手续的齐全。只有将这些审核通过，才能进行贷款发放。同时，对贷款后的金钱使用和追踪状况也要落实，确保这些钱的用途与申请使用用途相符合。

例如，在进行大学生助学贷款时，目前主要有高校助学贷款和生源地助学贷款，在审批过程中，银行需要严格审核该学生是否符合基本贷款条件，提交手续（家庭经济情况调查表、村或社区的困难证明、担保人的担保书等）是否完善。同时也可以开通线上贷款或续贷平台，就在一定程度上避免了现场办理由于外界因素所带来的审核疏忽。审核时间不宜过短也不宜过长，需要多方银行业务员的共同审理和核查，以避免出现任何纰漏和错误。

3、加强银行与担保公司的合作

促进银行与担保公司进行合作，建立风险分散机制，可以在一定程度上降低银行风险，实现“风险共担、利益共享”的机制。加强二者相互信任和共担风险的理念，从而可以扩大担保业务，拥有更多合作伙伴。同时，在对贷款申请人进行程序审核时，双方应该根据各自标准进行审核，加强了审核的严格性，这样才更能保证贷款的安全性。

例如，邮政储蓄银行可以选取整体信誉度较高的担保公司进行合作，银行可以对担保公司存入该行系统的担保资金方法倍数从而确定信用担保额度。两者均进行审核，只有双方均审核通过的贷款才能发放贷款。同时，《保证合同》需要双方共同拟定。促进二者的合作，相当于给银行加了一层保护膜。银行和担保公司的合作不仅可以降低风险，而且可以吸引更多用户，从而扩大业务，实现二者的双赢。

三、结语

本文对商业银行个人贷款业务存在风险和控制对策进行论述分析。虽然各项贷款业务均存在优势和风险，但是既然了解了该项业务的风险，就要采取措施进行规避。这不仅要求内部业务员的严肃认真，而且需要银行贷款程序的完善，最为重要的是，可以加强与外部担保公司的合作，主要从转移、控制、规避等方面避免风险。加强内部管理和外部合作并存，才能谋求银行的良性运转。

参考文献

[1]张慧. 扬州Y银行个人贷款业务风险管理中存在的问题及对策[D].扬州大学,2022.

[2]陈绍祥,张倩,喻有福.浅析我国商业银行个人贷款业务的潜在风险及其对策研究[J].环渤海经济瞭望,2018(07):30-31.

[3]金燮煌.论我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策[J].商业经济,2009(06):54-56.

[4]胡启华.商业银行个人贷款业务风险及其控制[J].南方金融,2004(12):55-57.

[5]王向阳.当前商业银行个人住房贷款业务中的风险及其防范[J].河北金融,2002(07):17-18.