金融科技助力乡村振兴

辛亮博

中国人民银行嘉峪关市中心支行 甘肃省嘉峪关市 735100

摘要：为了进一步落实国家的乡村振兴举措，农村金融机构也进行了积极的响应，要实现农村区域的金融科技全面应用，有很大的现实难度。对此问题进行分析，并提出针对性的参考建议。

关键词：金融科技；乡村振兴；科技信息

金融惠普政策对加强乡村振兴，实现城乡一体化发展有时代的价值意义，面临现实的机遇和挑战，必须结合金融科技的自身服务优势深入农村一线，根据农村环境的具体情况，创建优化新的科技金融模式，为农村的经济发展提供最大的助力。

1. 金融科技服务助力乡村振兴战略的必要性

我国乡村振兴战略是建立在现代化经济基础之上的，它是不断促进我国现时代经济发展的必须要求，还是促进我国城乡一体化经济发展的关键部分，对我国社会的主要矛盾带来极有利的影响。要实现乡村振兴战略，金融科技作为技术驱动的内在创新，它为农村金融科技的普惠政策发展带来了机遇和挑战。进行农村金融科技实际应用的过程中，是科技进步的金融转型道路，同时也是助力乡村振兴合理配置金融资源的农村区域的有效途径。

2. 金融科技服务助力乡村振兴战略中存在的障碍

1. 金融科技渗透发展有局限性

农村地区人口普遍老龄化，很多农户由于不懂使用手机银行、网络银行等新型金融产品，对金融产品的信任度较低。农村的金融机构对金融科技创新缺乏科学的规划，农民由于文化程度偏低导致金融知识的普及出现了滞后的现象，严重地阻碍了助农型金融产品的推广和金融服务的使用。同时农户对相关的金融政策措施的宣传落实中存在了严重的不足。

2. 缺乏高效数据来源渠道

农村用户的数据类型较多，消费记录也显示出分散的状态；农村金融机构对社交媒体与网络日志等一些非结构化的数据无法真正的掌握；农户的征信数据显示不完整，还会出现一些客户信息不对称的情况，银行的信贷数据是农村金融机构的基础，借贷关系中对小微企业与农户无法完全的覆盖，增加了农村金融机构获客的成本，信用审核的潜在风险也很大，对农村金融惠普的发展形成了阻碍。

3. 金融产品科技含量低

农村金融机构的金融科技主要体现的功能就是支付结算，融资类的金融产品通常使用抵押担保的思路进行开发和使用，银行之间同质化的竞争严重，同时也欠缺与金融科技的融合度低，融资类金融科技产品与支付宝、微信及农产品的电商平台粘连度很低，未形成金融信息数据的产生、整合、应用的完整科技金融基础链条。农户手中的农产品和服务用户之间的信息彼此不连通，金融科技的融合度较低，进行服务的产品单一，关于区块金融与供应链金融鲜有农村金融的机构参与其中。农村金融机构对金融科技的认知局限于其后台支撑的层面中，只强调了信息技术的基本属性，未进行系统的 科技规划，体现为金融管理的包容性不足，金融科技在农村区域中总体还处在金融科技的起步阶段。

3. 金融科技服务助力乡村振兴战略的具体优化措施

1. 提升金融科技思维，强化大数据应用

通过微信、qq等一些社交网络平台加深与各类电商平台的合作，对农村区域全面的金融产品嵌入，让农户的各种消费都与金融产品进行关联，搭建商家与消费者共同构建的消费生态圈，提升农村用户的体验度，不断的进行交易数据积累。农村金融机构应当确立科技金融的发展理念，对网点布局进行优化，改造实体网点的格局。深入农户普及金融科技知识，提升农户金融意识、同时培养信用的观念，让农户了解金融科技产品的便捷优势，从而提升对金融科技的认知度。农村的金融机构还可对电商平台数据和农户交易数据为基础进行大数据分析，了解农村小微企业和农户主体的消费习惯和投资爱好及风险承受能力，降低农村地区农户和小微企业的贷款成本，同时提升金融服务的效率。

2. 充分发挥人才作用提升科技金融使用度

农村金融机构应当加大金融科技方面的投入，首先抓住当前信息科技发展的时代契机，加大金融科技资金投入，创建出智慧银行的新金融模式。充分利用云计算与移动互联网平台搭建网络贷款平台，为用户带来更好的服务体验；然后展开多元化的合作渠道，联合电商平台、金融科技公司好第三方支付平台达成战略合作关系，联合创新与平台客户的资源共享，通过外部力量的帮助提升金融科技的创新成果。最重要的是培养农村银行的金融科技人才队伍，根据金融科技人才需求的层次和重点制定培养机制和计划，同时对农村银行的管理体系和薪酬制度进行完善，提升金融科技的业务占比，有效激发金融科技人才的创新能力。

3. 促进信息科技与金融产品的深度融合

要创建全面的科技信息创新新平台，包括面向农村的电商平台、农民网络借贷平台、农村物联网信息交易平台、农业信息综合平台等进行科技金融的嵌入，突破金融服务的实体网点局限，对银行客户的准入门槛进行降低，对综合性的金融服务进行拓展，为农村特殊区域提供更高端智能的金融终端科技设备，从实际的应用出发提升农村普惠金融的覆盖面。充分利用当今的金融科技技术搭建信息数据的信贷模式，将云计算和大数据技术到信贷服务中，让农村金融的成本实现降低的同时提升金融工作效率。搭建供应链金融与互联网深度融合的网络金融模式，为小微企业的上下游企业进行线上融资服务，还应当不断优化信贷金融产品的设计，开发出一些短期的金融产品，不断对金融产品的业务流程、产品期限和还款方式进行优化和创新。

4. 完善农村金融科技发展的支撑

持续通过各种有效途径宣传和普及农户惠普金融知识，提升广大农民群体和经营主体在金融方面的综合素养，为农村金融科技的嵌入打下受众接受的环境基础，同时金融机构加大对区域内电商的扶持力度，支持互联网交易，连通物流下乡通道，畅通农产品的流通途径和交流信息渠道，为农村金融科技进入农村创建有利的农村市场环境。通过一些实际办法，引导金融科技有序地进入到农村区域。

四、结束语

总而言之，我国乡村振兴工作战略是要打持久战，不但需要金融科技的投入更需要政府及社会的各方助力支持。另外，金融科技的应用过程中在农村区域提出了更高的要求，必须结合实际农村的文化水平情况，开发出适合农村区域适合的金融产品与现代的信息技术进行有效的融合，通过深入农村区域实践，为村民带来实在的便捷服务，提升农村金融科技的应用成果。

【参考文献】

［1］何志扬，田晚荣．关于农村留守妇女儿童现状的调研报告，中国妇女报.2016.

［2］孟祥东，薛兴利.农业大数据与农民专业合作社发展的新机遇、新挑战[J].中 国集体经济，2015.No.474.5-8