广西互联网保险消费群体及其消费行为分析

李福鑫、谢翠、黎娜1

广西大学行健文理学院，南宁 530005

摘要：“互联网 ”“大数据”技术给现代保险业发展提供新的契机，互联网保险发展的问题成为了新时代不断深入探究的重要领域，而消费者的消费行为又是影响互联网保险发展的关键。在国家“十三五”总体规划期间，广西互联网保险可以得到更有利的社会大环境，同时对于广西本身发展经济也是一个助力。本文通过分析广西互联网保险消费群体的消费群体分析以及消费群体行为分析，对促进广西互联网保险的健康发展具有十分重大的现实意义，结合目前广西的保险市场趋势，未来广西互联网保险将会在消费者需求方面拥有更好的发展。

关键词：互联网保险 保险金融 金融消费 西部保险 广西

互联网保险是互联网与保险结合而产生的一个新兴概念，通过互联网平台完成网上销售、在线投保、线上理赔等保险业务，相比于传统保险，互联网保险节约时间、提高效率。其可以增大保险公司经营范围、减少实体人工成本、简化保险公司与客户交流、缓解传统保险行业所带来的问题等。互联网保险的本质还是保险，为人们提供保障服务的产品。而网络保险是指把标准的保险信息，以计算机互联网为媒介的保险营销模式，自动处理实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。因此发展互联网保

险成为保险行业的一大趋势。

1. 广西保险业简况

随着我国经济的快速发展，互联网日益成为不断影响和改变社会、经济、文化等领域的重要活跃力量，因此金融保险行业获得了一定的发展机遇，作为一项新兴事物，广西越来越多的传统保险公司开始拥抱“互联网”，通过发展线上销售保险完成蜕变。虽然互联网发展只有短短的几十年，但互联网正深刻影响着保险业的方方面面，虽然在短期内不可能完全取代传统的营销渠道，但是依旧具有很大的发展空间。

广西的保险行业较全国来说起步较晚，发展不如其他省份健全，近几年来广西保险业呈现连续增长状态。2014年广西保险业资产规模为3132331万元，2017年增到5650988万元，年均增长19.74%，2014-2017年广西保民三年增长55.4%。2015年到2018年9月增长60.82%年均增长15.21%，在线下保险行业的乐观发展的基础上，互联网保险也在不断的快速发展。

2014-2018年9月广西保险资产增长情况表

年份	2014年	2015年	2016年	2017年	2018年9月
保险业总资产（万元）	3132331	3857457	4691738	5650988	5107859.26
年增长率	13.71%	23.15%	21.63%	20.45%	/

数据来源：广西统计局

2015-2018年9月广西保险业务增长情况表

年份	2015年	2016年	2017年	2018年9月
原保险费收入（万元） 原保险费收入年增长率	3857457.32 18.74%	4691738.28 21.63%	5650988.23 20.45%	5107859.26 /
寿险收入（万元） 寿险收入增长率	2386034.59 23.46%	3034604.63 27.18%	3691184.31 21.64%	3472728.1 /
非寿险收入（万元） 非寿险收入增长率	1471422.73 12.65%	1657133.65 12.63%	1959803.92 18.26%	1635131.16

数据来源：广西统计局

随着我国经济的不断发展、人们生活水平不断提高，人们的消费观念和消费水平也有了很大的转变与提升。虽然广西的互联网保险起步较晚以至于大多数消费者对于互联网保险的认可度较低，但是广西的互联网保险收入都呈现出一个快速增长的状态，长期看好。

2. 广西互联网保险消费群体分析

为了分析广西互联网保险消费群体及其消费行为以调查问卷的方法进行了一次调研，以下是对广西576个受访者调研结果的数据分析。

2.1年龄阶段

在互联网保险消费者中，29 岁以下购买者为17.6%；30-39 岁为占比4.4%；40-49 岁受访者占比2.2%；50岁以上受访者占1.3%。由数据可知在购买互联网保险中整体呈”年轻化”造成这样现象得主要原因是互联网保险是一种全新事物，而年轻人对于新事物得接受能力远大于老年人群。总体来看，互联网保险购买人群中呈年轻化趋势，39岁以下对互联网保险的购买远高于其他年龄组。

2.2教育水平

高学历受访者占比较高。本科及本科以上受访者占全部调查对象的 61.90%。本科以下学历受访者占比 38.10%。其中购买互联网保险，本科及本科以上受访者15.7%；本科以下学历8.5%。由数据可知，本科及本科以上学历购买保险的比例大于本科以下学历。由此可知，受教育水平越高，对互联网保险的购买欲越强烈。学历的高低说明愿意接受新事物的程度，而广西教育水平相较于其他地方总体来说较低。当地居民受教育水平越高，越容易接受互联网保险产品。

2.3广西互联网保险消费群体的收入水平

互联网保险的认知也随着月收入的增加而增加，在2000元以下的对互联网保险了解的仅占比为10.81%，而收入水平在5000元以上的，对互联网保险了解的占比达29.63%，收入越高，越关注对自身安全健康方面的保障，一定程度上，说明了互联网保险在人生保障上的作用。

3. 广西互联网保险消费群体的消费行为分析

   1. 互联网保险的投保情况

在调查中，被问及“您是否在线上购买过互联网保险产品”时，“未购买过”和“购买过”的消费群体分别占75.34%、24.66%，说明广西的互联网保险需求转化能力不够，未来广西互联网保险行业发展空间较大。想要互联网保险的发展更加长远，首当其冲的就是创新以及更加标准化，但是互联网保险模式的真正实现还需要更多的拓展以及对功能的创新和完善。

1. 2. 新型保险

互联网新型保险产品主要有车险、人寿险、意外险、财产险、医疗险、运费险等。迎合互联网用户习惯。互联网新型保险更加受到互联网用户的喜欢。其中消费者选择人寿保险、健康险、养老险、财产险的比例分别是 23.2%、 35%、39.5%、43.45%，可见广西互联网用户更加偏向于财产类险种，其中财产险在其中比例可以看出广西互联网对于短期保险更为偏爱，而长期险种比如养老险、人寿保险等长期投保的险种关注较低。其原因在于险种特点，险种投保时间长，手续繁琐等。

1. 3. 功能关注

方便快捷、价格低廉是互联网保险产品的主要优点，消费者对互联网保险安全疑虑是主要缺点。调查显示，15.8% 的调查对象认为互联网保险产品比传统方式购买更加方便快捷；11.4% 的调查对象认为互联网保险产品信息更加丰富，有利于相互比较；9.1% 的调查对象认为可以减少线下的的接触节省时间是互联网保险产品的主要优点；10.1% 的调查对象认为互联网保险产 品价格低于传统保险产品；6% 的调查对象认为互联网保险产品的理赔流程更为方便。

由调查数据可知，对于互联网保险的发展应该利用自身快捷简便、信息丰富、节省时间等优势。坚决避免传统保险的手续繁琐复杂等缺点。发展优势，避免劣势，这样广西互联网保险发展才可以越来越好。

1. 4. 消费群体对互联网保险的发展有更高的期待

在受访消费群体中，14.7%的消费群体认为未来广西的互联网保险会有更好的发展，但有0.6%的消费群体不太看好互联网保险的发展，以及10%的消费群体保持中立态度，但是总体来说，消费群体还是对互联网保险的未来发展有更高的期待。

顺应着“互联网 ”“大数据”发展大浪潮，国家也为现代保险业颁布政策红利，互联网保险网络监管法律法规日益完善。广西的经济持续发展，居民用于消费、投资的资金更为充裕，保险购买力日益提高。显然，互联网保险将是未来保险市场发展的主流，研究互联网保险消费群体的消费分析有利于广西现代保险业更好的发展。

1. 5. 购买渠道

保险公司官网和主流网络平台是普通消费者了解互联网保险 的主要渠道，还有就是线下推广宣传、亲朋好友互相介绍等。其中在购买者中，11.6% 调查对象从保险公司官网推荐获知；10.9% 的调查对象通 过微博、微信 等社交平台获知；7.6% 调查对象是从淘宝、京东、支付宝等互联网交易平台获知的；还有 1.5% 的调查对象通过亲朋好友、自媒体等途径获知互联网保险的相关信息。其中互联网平台获悉的用户总体比例高达七成之多，原因在于“网络+场景”的优势，使广西互联网用户线上选保，线下交流，用户有着更好的消费环境。

4. 结论及建议

总体来说，调查结果表明广西互联网保险消费者对于互联网保险了解较少，大多中老年消费者更加偏向于传统线下保险，而年轻消费者更加喜爱互联网保险；且互联网保险的产品中，销量较为偏高的则为意外险、财产险等短期险种。由于广西地处西部，对于互联网保险不够了解。从而对于购买保险也就没有太多热情。在此调查研究的基础上，为提高广西互联网保险发展提出以下建议：

1. 1. 加强微信、微博及官网的建设和宣传力度

官网及微信微博在购买渠道中排名前2位，因而可根据消费者的购买倾向，增加这两个渠道的建设。为加强互联网保险的宣传力度，可以利用媒体小视频、广告等方式，阐述互联网保险产品的机理，唤醒广西地区消费者的需求。创立微信公众号和小程序，定期推送保险小知识和一些活动等。加强对客户的双向沟通交流，互联网保险公司利用微信、微博、官网等方式将信息推送给消费者，同时，也可通过转发抽奖、集赞等方式获得消费者的反馈，因此，互联网保险公司可以根据消费者的反馈，及时发现问题，找到薄弱环节，迅速做出相应的调整。

1. 2. 根据消费者偏好，调整产品结构

互联网保险相比于传统保险在某些方面还是有着其不足的地方，还须提高自己的创新能力这样才能形成相较于传统保险的独特优势，在产品结构方面也应该以客户需求为中心，利用这一特点，提高对于产品的利用，不断创新设计全方位的互联网保险产品。也可利用大数据的优势更好的捕捉市场需求，及时做出调整，精准定位客户，实现保险产业的定制化和定价的个性化，提高客户的满意程度，增强客户黏度，进一步推动保险行业的快速发展。

利用互联网大数据优势，收集消费者偏好信息，开发符合消费者特性的产品，比如爱健身的，可以开发防碰撞险。喜欢旅游的，开发出行险。根据消费者的行为偏好，去吻合消费者的生活特性，开发出多种多样的生活保险类型。

1. 3. 重视网络安全建设，提供风险防控水平

保险管理部门要适时推出互联网保险信息系统安全管理规范，在制度与条例上对网络信息安全做出明确规定。相关的企业有关部门开发相应符合本企业的风险防控系统，对于保险行业从业人员的管理方面加强人员考量，加大对违规行为的惩罚力度，保护客户的信息安全。

重视客户信息的传递载体。任何人都不得私自进行信息查询、下载、拷贝、对外提供客户信息。在原有模式的基础上建立新的机制，保障互联网保险的绿色健康发展。建立区域合作监管机制。便于解决跨区域产品销售所产生的法律纠纷。加强个人信息电子数据的安全。互联网保险公司应保留原始数据，还可以采用第三方管存，如电子签名等形成有效的电子数据证据。实施混业监管制度。加强互联网和金融业在业务上的融合，弥补在交叉产品业务上的监管空白，以适应销售层面的不断发展变化。

1. 4. 扩大保障范围，简化理赔流程

互联网保险相较于传统保险保障范围小、理赔流程繁琐复杂，而保障范围、理赔流程恰恰是互联网保险赖以生存的根本。将会影响消费者购买互联网保险的热情，互联网保险公司扩大保障范围。另一方面，在理赔流程上删除以往一些繁琐复杂的手续，“简流程，提效率”只要达到理赔标准的进行快速赔付。

可以将理赔流程简化到上传材料—审核—理赔成功。除去其他不必要的流程。将其他小保险合到大保险中，适当提高保险价格，扩大保障范围。保险公司与消费者“双赢”，这样减少小范围保险的理赔次数和客服审核数量，加快理赔流程。

1. 5. 简化保险条款，提高服务水平

保险合同的条款的专业性描述往往占很大篇幅。所以保险公司一方面要去简化保险条款，使保险条款清晰明了。加强相关人员的培训工作，定期组织相应的专业理赔人员培训，防止在进行理赔的过程中出现错误，提高理赔办理效率。让客户快速获取相关保险的所有信息。基于互联网优势建立用户疑问库，用于对客户购买保险时出现的问题解答。

简化保险条款，使保险条款清晰明了。制作一些购险指南等，帮助客户快速查找适合自己的保险。设置的理赔专线，配置专业优化的人员帮助，做到专险专人。建立用户疑问库，方便相同问题的快速反应和即时处理，提高消费者的服务满意程度。

5. 参考文献

1. 许秒君,刘烜,张洁璇.“互联网+”背景下保险营销模式探索[J].市场周刊(理论研究),2017(01)

2. 李勇斌.互联网保险消费行为特征及需求影响因素研究—基于广西调查数据分析[J].上海保险，2018（06）

3. 李加明，葛春瞳.消费者购买互联网保险产品分析[J].知识经济，2017（02）

1 基金项目：本文是2019年广西大学行健文理学院大学生创新创业项目 “西部地区互联网保险消费调查研究”（201913638095）的成果

作者简介：李福鑫，黎娜：广西大学行健文理学院经济统计学18级学生

谢翠，通讯作者，广西大学行健文理学院讲师，硕士研究生

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