商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议

韩东霖 祝岳铭

中国建设银行陕西省分行 陕西省西安市 710002

摘要：普惠金融是商业银行贯彻落实党中央、国务院战略部署的工作任务，也是实现商业银行业务转型的必然途径。商业银行应该通过完善激励机制，优化绩效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，大力发展普惠金融业务。

关键词：激励机制；绩效考核；金融科技；风险防控

1小微企业对国民经济的重要作用

1.1 不可替代的重要作用

关于小微企业的作用，我们常说“56789”，即小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上技术创新，80%以上城镇劳动就业，占企业总数90%以上。

1.2 小微企业与“六稳”关系

尤其是在当前环境下，要做好“六稳”工作，落实“六保”任务。“六稳”第一稳就是“稳就业”，“六保”第一保也是“保就业”，小微企业对就业贡献最大。商业银行一定要大力支持小微企业，保住市场主体。

1.3 国家对于商业银行的最新要求

5月22日，《2020年政府工作报告》明确指出，“六保”是今年“六稳”工作的着力点，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，要强化对稳企业的金融支持，要求大型商业银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%。

2商业银行业务转型要发展普惠金融。

2.1 传统业务模式

上世纪90年代中期，各家商业银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中选择了大项目和大客户来发展。但是，近几年在互联网和高科技发展的推动之下，经济金融格局也不断改变，新的市场业态加速呈现，商业银行的传统优势正在被蚕食或者消失。

2.2业务转型发展

未来20-30年来看，国民经济不可能长期高速发展，大项目会越来越少，这些被忽视的长尾客群也就是商业银行未来几年发展的重要客群，现在不抓住他们，商业银行未来就又失去了这片蓝海，错失战略机遇，将会一直在红海里进行肉搏战。在这种背景下，商业银行就必须做小企业、小行业，不做，商业银行就没有未来。

3商业银行普惠金融发展遇到的主要难点。

3.1 产业链中地位弱势

小企业客户大多处于产业链末端，受经济波动影响相对大型企业更大，在劳动用工成本提高、原材料价格上涨、订单减少、下游企业付款周期过长等多重因素夹击下，盈利能力减弱，生产经营困难加剧，给银行信贷资产安全带来巨大冲击。

3.2 经营稳定性差

企业盲目扩张，自身偿债能力无法覆盖全部债务。小企业客户经营发展的盲目性较强，部分企业对前景预判过于乐观，脱离自身实力进行过度扩张，投入大量资金进行新厂房及生产线建设等，导致资金链断裂。

3.3 贷款用途不合规

客户涉足房地产等与自身主业不相关领域或参与民间借贷，信贷资金使用与客户主业无关或实际控制人同时经营控制多家企业在银行分别融资，以达到套取银行信贷资金的目的。

3.4不良贷款处置难度大

受司法环境影响，法律催收效果不明显。如个别地区由于当地民间集资案件集中，法院案件受理量成倍增加，对于银行诉讼受理不积极，无法对借款人形成司法压力，银行催收被动。诉讼过程中，拒不配合客户增多，诉讼流程各环节均需公告，拉长了诉讼时间，降低了处置效率。

4商业银行普惠金融业务发展的几点建议与思考。

4.1 优化奖励机制

要建立专项考核机制，将普惠金融纳入全行KPI考核中。明确普惠金融在分支机构等级行评定、一把手工程中占单项最高分，与负责人考核直接挂钩。实施专项激励政策，为小微、民营企业服务提供人、财、物多项保障，在绩效工资按照不同激励项目实施相应比重挂钩的基础上配置优于其他信贷产品的专项激励费用。

4.2 绩效考核机制

积极落实《中国银监会办公厅关于深入推进大型银行普惠金融事业部相关工作的通知》（银监办发[2017]135号）文件要求，实现“五专”经营机制落地。特别是要积极配置财务资源，从规模、客户、渠道、营销等方面组合安排专项费用，将业绩考核同支持民营和小微企业发展挂钩，设置民营和小微企业授信业务专项考核指标，提高考核权重，引导分支机构提升业务积极性。

4.3 尽职免责制度

商业银行要进一步推动普惠金融小微企业信贷业务持续健康发展，制定《普惠金融小微企业信贷业务尽职免责管理办法》。明确在普惠金融贷款不良追责方面，对能够做到勤勉尽职、无确切证据证明工作人员存在道德风险的，将依据具体情况，予以减轻或免除责任，为真正用心发展普惠金融业务的员工减负，为业务发展松绑，缓解员工不敢做、不愿做与业务发展导向之间的矛盾。

4.4 加强客群研究

商业银行持续加强对重点类群客户和行业的研究分析，形成类群客户的综合金融服务方案；综合运用税务、工商、海关、法院（诉讼）等公共信息判断企业经营情况和诚信水平，重点推动涉税数据系统对接；加强与优质的政府背景担保机构合作，提高风险缓释能力。充分发挥客户群牵头营销推进作用，对“弱周期、低弹性、高现金流”客户群进行研究。

4.5 提升金融科技水平

商业银行要充分利用互联网、大数据、生物识别等技术，大力推进“互联网获客+全线上信贷业务流程”新模式，实现开放式获客、一站式办理等特点，有能力为客户提供全线上便捷式金融服务。商业银行可以应用大数据建模，引入工商、税务等外部数据和行内结算信息自动计算授信额度并放款，开发“纯线上”的信用贷款产品，实现从申请、评价、审批到放款的全流程“纯线上”操作。

4.6 做好道德风险防范

要强化法纪合规和案例警示教育。开展合规专项培训，加强条线人员法纪合规教育，让员工牢记法律底线不可触碰，增强条线各级人员的合规意识、纪律意识和底线意识，有效防范人员道德风险。加大违规违纪行为惩戒力度，特别是对于确实存在道德问题、利益输送、牟取私利的严重违纪违规人员，要严肃、严格、严厉追究，充分发挥警示教育作用。

结束语

综上，商业银行通过完善激励机制，优化绩效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，来支持普惠金融业务发展。

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