关于“留学行”的同类存款的设计

吕亚萍

（四川大学经济学院，四川成都610065）

摘要：自改革开放以来，人们就开始热衷于出国留学以获得更大的国际视野。而所有的留学人员都面临这签证、办理购汇业务、多种外币资金的划转、境外汇款等多种业务，繁琐但不可或缺。假设有一个银行将多种服务综合起来，只需要一张卡就可以应付出国前后各中所需业务的话，这不仅仅能减少出国人员的烦恼，而且还能为银行带来大笔的业务额。

关键词：出国留学；同类存款；境外业务

中图分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1673-0992（2010）06A-0106-01

数据统计，2009年度我国出国留学人员总数为22.93万人，其中：国家公派1.20万人，单位公派0.72万人，自费留学21.01万人。2009年度各类留学回国人员总数为10.83万人，其中：国家公派0.92万人，单位公派0.73万人，自费留学9.18万人。2009年度与2008年度的数据相比较，出国留学人数和留学回国人数增长态势明显。出国留学人数增加4.95万人，增长了27.5%;留学回国人数增加3.90万人，增长了56.2%。从1978年到2009年底，各类出国留学人员总数达162.07万人，留学回国人员总数达49.74万人，有62.3%的留学人员学成后选择回国发展。截至2009年底，以留学身份出国，在外的留学人员有112.34万人，其中82.29万人正在国外进行专科、本科、硕士、博士等阶段的学习以及从事博士后研究或学术访问等。

可见，出国留学人群已经成为一个庞大的群体，而且出国的费用又比较昂贵，出国的年限又比较长。所以银行关注出国人群，帮助出国人群办理好出国业务，这不仅仅能提高银行的信誉，名气；而且也能带来一批稳定的，长期的盈利的业务。下文即设计一款适用于出国留学的同类存款：

（一）出国准备期间面临着学费的问题，对于家庭富裕的人群而言，这不是一个问题。但对于家境普通或者家境贫寒的人而言，是不是出国留学就意味着永远无法实现的梦？银行可以采取抵押贷款的方式来支持一个有抱负有能力的优秀学生，这也将是一个银行潜在的客户。可以设计银行的个人出国留学贷款，它是面向出国留学人员在国内的直系亲属、监护人或配偶发放的，用于出国留学人员在国外学习所需的学杂费用的贷款。可以将房产等抵押给银行申请个人住房循环授信业务，而银行推出的个人消费贷款可以将其房产冻结后为客户开立存款证明。贷款时间可由招行根据学校出具的有关费用证明资料，同时结合借款人提供的抵押物、质物的种类和评估值确定

（二）对于去欧美等国家留学的人员而言，必须要具有语言成绩，如：雅思，托福，GRE等。而这些考试又有别于学生普通的英语课程考试，学生一般会选择去语言机构进行集训。如果银行可以同有名的语言培训机构合作，即：持有银行卡的去选择课程有优先选择老师的权利，或者给予一定的打折费用。而持有听课证的学生办理银行业务时可以减免一些手续费等。

（三）签证对于要出国的留学人群来说，也是一件即苦恼又非办不可的事。在签证方面，银行可为您出具用以证明您在银行开立的个人账户任一时点或时段的真实存款的书面证明，开具存款证明书。还可为您开具凭证式国债存款证明、理财产品存款证明，用作办理留学签证的资金证明，让留学梦想成真。同时，银行还可以设置贵宾卡，贵宾咨询卡的持有人享受的是快速通道服务，为了保证服务品质和适应使馆的要求，贵宾卡的办理和发放需受一定条件的限制。

（四）家长对于出国留学的孩子总有两点担心，一是孩子出门在外，钱够不够花？二是给的钱多的话，孩子会不会乱花？针对这种担忧，银行可以设立一种主卡和附属卡，家长在国内使用主卡，孩子在国外使用附属卡，主卡可对附属卡的所有情况进行监控，对孩子每月的消费总额进行控制。通过对账单上的消费明细（包括消费时间、商店名称、金额等信息）对孩子的消费情况进行跟踪，孩子在国外的生活情况通过一张小小的招行信用卡就能一目了然。同时刷卡消费还可以节省开支、省钱省心。附属卡在国外的消费，可由家长在国内通过主卡偿还，不用支付任何费用。而且银行还可以推出“境外消费、人民币还款”业务，使留学生家庭又多了一种全新的还款选择，境外美元消费，境内人民币还款。这两张卡高度关联，家人把钱存入自己的卡里，孩子在境外可以支取，支取的额度或百分比在开卡时与银行约定，由家人控制。副卡孩子可以开两张或更多，如果丢失或消磁等，可以将其作废，用另外的卡。开通网银后，家长可以清楚地了解孩子在境明确地设立了父母现金管理账户。这是一个可随时提款的投资账户，特别为希望账户保持一定数额的结余、赚取利息及以单一账户进行交易的客户而设。

（五）出国在外留学的人群往往喜欢在相近的国家直接旅行，但是不同国家和地区、不同的银行服务的限制，也常常会让人感到有不便之处。银行在开办“留学行”同类存款业务时应多考虑广大留学人群对此的需求。我们在选择银行时要看其是否具有广泛的服务网络，时否能在多个国家之间自由存取或者刷卡消费。

（六）出国留学人群喜欢旅行，但是在异国他乡无亲人照顾，如果银行的“留学行”卡与保险公司联系起来，比如说医疗保险等，这将更加方便出国留学人群，也将解决留学人群切实的问题。

（七）对于留学归国后的人群，“留学行”卡可以自动变成和国内其他储蓄卡一样，可当作储蓄卡使用。当您需要获得境外汇款人支付的款项时，可以选择银行的“境外汇款”业务，委托其为您进行结算。而对于想移民或者在国外发展的留学人群，银行可联合权威留学移民机构为国人提供多国、全方位专业留学移民服务。

总之，出国留学是当今很多家庭为其子女制定未来教育计划的流行选择。家长们认为，把孩子送到国外去留学益处很多，几年读下来孩子至少拥有两张文凭：所学专业和一门外语；而独立在外的生活经历也将是孩子一笔不小的人生财富。而数据显示出国留学大军在逐年翻番，银行因多在此领域开发设计，必能带来高额利润，开拓国际业务，也能帮助中国数以万计的留学人群，为祖国培养出更多的人才。

参考文献：

[1]龚明华，《现代商业银行业务与经营》，中国人民大学出版社.2007

[2]戴小平，《商业银行学》，复旦大学出版社.2007

[3]招商银行——信用卡主页http://creditcard.cmbchina.com