大数据时代下传统商业银行转型路径

王银艳王辉

（重庆工商大学）

摘要：随着科学技术的发展，大数据已经逐步渗透进人们的生活，传统行业在大数据发展的趋势下逐步转型升级。在大数据时代下，微信支付、支付宝、借贷宝等等各类第三方支付平台如雨后春笋般不断产生，这类产品融合了支付、理财、借贷于一体，对于传统银行的业务开展与业绩提升都产生了极大的影响。所以本文简要分析大数据时代对传统商业银行的造成冲击并探索传统商业银行的转型路径，希望能够有效促进传统商业银行在大数据时代下更好的发展。

关键词：大数据；商业银行；转型升级

一、传统商业银行在大数据时代下所面临的挑战

对于现在的传统商业银行来说，大数据的冲击使其遇到了前所未有的挑战，下面主要通过负债业务和资产业务这两个方面进行分析。

1、从负债业务方面进行分析：随着大数据时代的到来，银行的负债业务在传统社会融资中的占比越来越少，已经从原先绝大多数下降到只占一半，而下降的部分大多数都是客户的存款。我们不难分析出来，在大数据时代，越来越多元化的金融存款渠道以及越来越多的金融创新产品让人们渐渐不愿意把钱存入银行，因此传统银行在负债业务方面受到巨大的影响。并且随着金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在受到了挑战，储蓄资产在社会金融资产中所占比重不断下降，社会融资方式由间接融资为主逐渐向直接融资和间接融资并重转换，导致传统银行在各个方面都逐渐脱离媒介。金融脱媒使大量的客户不断地分流，金融债券的融资成本不断地在提高，这些趋势更进一步的影响了银行的效益。

2、从银行资产业务方面进行析：由于现在传统银行的软件设备没有及时的更新换代，导致银行的信息封闭，信息化程度不高，在客户的监督和评价方面没有得到完善，这都使得银行在未来的发展中存在许多风险。最近几年经常会有不良企业向银行申请贷款的现象，而银行在大多数的情况下都是最后才得知企业的真实情况，贷款的风险和造成的损失是难以弥补的。不仅如此，随着市场的更加开放，各个行业的激烈竞争，让传统银行的收益不断地在降低。在互联网的行业越来越丰厚的利润对比下，显得传统商业银行日益萎缩。

二、大数据时代下传统银行转型的有效路径

1、商业银行智能化:科技的进步发展促使智能化成为银行网点转型的重要方向。商业银行可以通过使用智能柜员机实现智能化，智能柜员机不仅可以节约成本，还减少办理时间，同时节省的时间使银行可以去服务客户，有助提高客户满意度，优化客户体验。智能柜员机还拓宽了客户办理行业务的渠道，使客户有更多的选择，不再仅仅依赖于人工服务。除了投放智能柜员机，商业银行银行还可以打造“直销银行”。“直销银行”是指在线上直接面对客户，不设营业网点，没有实体银行卡。客户主要是通过网络的远程渠道来获取产品及服务，简单方便捷。“直销银行”没有网点经营费用和管理费用，极大的降低了经营成本，为银行保有更多的利润空间，可以为客户提供更有吸引力的存贷款利率以及更低的手续费率。同时“直销银行”还打破了地域限制，使银行可以在全国范围内快速推广，有助于扩大业务范围。“直销银行”也可以引入第三方平台的成熟产品，满足客户多样化投融资需求。还可以与更多的互联网企业达成合作，丰富自己的产品，这些方面的优势使“直销银行”必将成为商业银行转型发展趋势之一。

2、商业银行数据化:在将近十年的高速增长后，我国商业银行不再是仅仅通过存贷款利差就能够赚取丰厚的利润。时代在发展变化，商业银行也应主动适应大数据时代，从数据中获得洞察力，从而在价值链中能够占据核心位置，引领传统商业银行模式向数字化的模式转型。商业银行的数据化，意味着银行将围绕着数据处理技术，不断优化其产品运行流程以及与客户的交互程度，在降低客户服务成本的同时，增强更高接触程度的服务，实现其可持续发展。商业银行数字化转型是指商业银行在战略布局、业务模式和服务理念等方面，进行深层数字化转型，也要求将与商业银行在数字交互中实现如同与客户进行面对面交流的亲密感。通过大数据技术的运用，能够有效降低信息获取的成本，改善信息不对称，创新“去中介化”的价值创造方式。大数据在信息处理方面主要通过借助计算机运行各种算法实现数据自动化，高速化，网络化计算，从而使风险定价和风险管理效率得以提升。例如，利用大数据技术发放网络贷款的业务，发放信用贷款最重要的是信息的真实性，网络贷款平台通过爬虫技术对互联网用户在网上支付或购物时留下的大量信息进行搜集和筛选，然后在利用云计算、云存储技术和信用模型进行信用评级，分析贷款跟进速度、滞留状况和违约情况，减少贷款的风险，使得贷款损失在可承受范围之内。商业银行数字化转型的关键是信息创造方式的改变，在大数据时代下，技术进步使得信息在更低成本、更低不对称的前提下变得更高效率、更高价值。

3、客户范围扩大化：运用大数据技术可以拓展客户界定范围。大数据技术攻克了信息壁垒，打破了时间空间的限制，能兼顾大客户和大部分普通客户的金融服务需求。传统商业银行长久以来遵循“二八定律”进行客户服务，把关注的重心放在20%的重要客户，而忽略了80%的普通客户。而互联网给了每个独特个体表达需求的机会，客户需求也更具加个性化，这些碎片化、分散化需求传统商业银行很难满足。“长尾理论”不同于传统的“二八定律”，这是一种改革创新的思想理论。“长尾理论”认为只要当商品储存、流通、展示的场地和渠道足够宽广，几乎任何看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求不高和销量很低的产品零散时看起来很少，但众人拾柴火焰高，量变的积累引起质变，一旦这些产品加总，所共同占据的市场份额大到足以与主流产品的市场份额相当，甚至更大。但是，传统商业银行的高服务成本运营模式，信息处理方面的劣势，技术水平不够的先进，使得长久以来传统商业银行一直服务于“二八市场”。商业银行若能够运用大数据技术，通过对客户的网上行为及地理位置轨迹、各种软件使用记录等数据的筛选、整合和分析，找到这些现象背后的相关因素，快速了解前市场环境，并预测未来发展趋势，基于此进行客户分析、市场定位、创新产品设计。服务更多、需求更个性化的客户，就能迎合互联网时代金融需求的新变化。因此通过大数据拓展用户范围也是商业银行进行升级转型的一条可行路径。

结束语

虽然大数据时代对传统商业银行造成了冲击，但机遇与挑战总是并肩而行的，大数据时代从某种程度上也反向迫使传统商行进行了转型升级，传统商业银行拥有雄厚的资产实力和丰富的客户资源，经过多年来的垄断发展，拥有可观的资金规模，在国家的严格管控之下，信誉口碑极佳，相比互联网金融，客户更愿意依靠政府支持的商业银行。商行虽抱受冲击，但若是能够把握时代发展契机，主动收其精华，加强自身建设，实现智能化，数据化，并扩大客户范围，在与互联网企业的竞争中走向融合或优势互补，必开创互利赢的局面。

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作者简介：王银艳（1995.08-），女，学历：本科，研究方向:金融，单位：重庆工商大学；

王辉（1998.08-），女，研究方向：金融，学历：本科，单位：重庆工商大学。