网络银行发展前景预测(1)

内容摘要：本文主要针对目前在国际金融一体化、我国加入WTO的新形势下，银行业的竞争变得越来越激烈，要想立于不败之地，必须提高自身的竞争力和盈利水平，那么开创创新业务是各银行的必然选择，其中创新业务——网络银行将成为各银行发展的焦点，因网络银行与传统银行相比有不可比拟的优势，因此网络银行将成为未来银行业的发展趋势。

　　关键词：网络银行 银行再造 风险监管
　　
　　目前，从我国四大银行的这几年的改革发展看，虽然在贷款质量业务上、服务质量上、管理上有所改进，但改革的步伐远远没有跟上国际金融一体化、WTO加入的新形势下的金融发展需求，难以抵御国外银行的抗衡，大部分银行还是停留在传统的银行业务，创新意识和创新业务不够，在激烈竞争的金融环境下，要立于不败之地，必须开创创新业务这这张王牌。本文就此对创新业务——网络银行谈一谈自己的看法。
　　
　　网络银行的发展现状
　　
　　网络银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
　　由于网络银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。1997年开通网络银行业务的银行与存款机构达400家，1998年增加到1200家，1999年则猛增到7200家，到2000年，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。有资料表明，目前美国的网络银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网络银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网络银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网络银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
　　
　　网络银行大行其道的动因
　　
　　网络银行正以前所未有的速度增长，许多国际银行纷纷选择发展网络银行的发展战略，主要是趋于以下动因：
　　在金融全球化浪潮下，网络银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。在国际银行业竞争不断加剧的情况下，银行开拓业务受到严重阻碍，促使金融机构努力拓宽服务领域和提供便捷的服务手段，现代信息和通讯技术高速发展为网络银行的发展成为必然的选择。
　　提高银行自身的竞争力和盈利水平。随着全球经济的一体化，金融业的竞争越来越激烈，银行、证券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，强占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，必须提高自身的竞争力和盈利水平，因此寻找金融创新——发展网络银行是拓展银行业不错的选择。据美国花旗银行的一项统计表明，该银行网络银行业务与传统银行业务相比，客户的忠诚度和满意程度分别提高了33%与27%，这就预示着未来的银行业将是建立在信息技术基础上的网络银行。
　　网络银行可降低营运成本。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需通过互联网就可实现银行有关服务，它的设置成本和管理成本远远低于传统银行的分支机构，在美国开办一家网络银行的成本约100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本为150-2000万美元，外加每年的附加经营成本35-50万美元。网络银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60%。美国联邦存款保险公司（FDIC）的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本有较大的差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达1.07美元，而网络银行的成本最低，仅有1美分。